Банкротство граждан и закон о банкротстве физических лиц от 1 октября 2015 года

Банкротство граждан (физических лиц) это широко распространенная в цивилизованных странах практика, заключающаяся в признании арбитражным судом неспособности физического лица в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по обязательствам. Закон о банкротстве физических лиц уже вступил в силу и работает по всей стране.

Что включает в себя процедура банкротства физического лица и что необходимо знать о банкротстве физлиц в суде в первую очередь? В деле о банкротстве гражданина применяются три процедуры:

• реструктуризация долгов гражданина,
• реализация имущества гражданина,
• мировое соглашение.

Каким образом оформить банкротство физлиц?

Банкротство физлиц можно инициировать исключительно путем подачи заявления в арбитражный суд. Его может подать как сам должник, так и его кредиторы при условии, что долг гражданина составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей и имеется просрочка в их возврате сроком не менее трех месяцев. Важно отметить, что долг в размере не менее чем 500 000 рублей может формироваться из нескольких разных кредитов и займов, включая начисленные штрафы и пени. То есть если заемщик взял, например, кредит в размере 300 000 рублей, а банк со всеми процентами и штрафами просит сумму 550 000 рублей, это уже дает возможность обратиться в суд за признанием себя банкротом.

Для подачи заявления о признании гражданина банкротом необходимо по сути лишь соблюсти установленные законом требования к форме данного заявления и комплекту прилагаемых документов (перечень из примерно двадцати позиций). В заявлении также необходимо в обязательном порядке указать наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. При этом вознаграждение финансового управляющего в размере минимальной суммы в 10 000 рублей должно быть внесено на депозит арбитражного суда перед подачей заявления о банкротстве. Однако в этой части законом предусмотрено некоторое послабление – по просьбе гражданина суд может дать отсрочку в оплате вознаграждения до первого судебного заседания. Посчитав заявление должника о признании банкротства физического лица обоснованным, суд принимает его к производству и вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина.

Реструктуризации долгов гражданина. По сути, это основной механизм, предусмотренный законом, обязывающий банки и иных кредиторов реструктурировать задолженность. Данная процедура реализуется на основе утверждаемого судом плана и выгодна как должнику, так и его кредиторам. Первый получает шанс постепенно расплатиться с долгами, не лишившись при этом своего имущества, ну а вторые имеют правовые гарантии удовлетворения всех своих требований.

С введением процедуры реструктуризации долгов одновременно вводится и мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, и наступают следующие последствия:

• исковые заявления, предъявленные ранее и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат оставлению без рассмотрения;
• прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина;
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.

С момента введения реструктуризации долгов гражданина его задолженность перед кредитными организациями признается безнадежной задолженностью.

Это очень важный нюанс! Ведь отнесение проблемной задолженности к разряду безнадежной в силу специфики банковского законодательства дает возможность кредитным организациям ее списывать и более не предпринимать никаких мер по ее возврату. Иными словами, у банков пропадает дальнейшая мотивация заниматься преследованием гражданина-должника.

В процессе реструктуризации гражданин и кредиторы вправе предоставить финансовому управляющему и конкурсным кредиторам план реструктуризации долгов. Если такого плана представлено не будет, это автоматически влечет признание гражданина банкротом и начало следующей процедуры - реализации имущества гражданина.

В случае, если такой план внесен и одобрен собранием кредиторов, он подлежит утверждению арбитражным судом и начинается его исполнение. Но в любом случае, процесс реструктуризации не может быть более чем три года.

По итогам исполнения плана реструктуризации долгов гражданина арбитражный суд либо выносит определение о завершении реструктуризации долгов в случае, если задолженность погашена, либо определение об отмене данного плана и решение о признании физического лица банкротом. На этом процедура реструктуризации долгов оканчивается и вводится следующая процедура - реализация имущества гражданина.

Реализация имущества гражданина. Началом данной процедуры является принятие арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. Срок реализации не более шести месяцев, но может быть продлен по ходатайству заинтересованных лиц.

При осуществлении данной процедуры все имущество гражданина подлежит включению в конкурсную массу и реализации на торгах, за исключением того имущества, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством не может быть обращено взыскание (единственная квартира, одежда, личные вещи и прочее).

За счет реализованного имущества удовлетворяются требования кредиторов. Те требования, на которые имущества не хватило, считаются погашенными. По завершении расчетов с кредиторами суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина-должника.

После этого гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, то есть происходит полное освобождение гражданина от обязательств.

Заключение мирового соглашения с кредиторами. Третья процедура, предусмотренная новым законом, – заключение мирового соглашения с кредиторами. Оно заключается между гражданином и всеми кредиторами, решение о чем принимается на общем собрании кредиторов, и впоследствии утверждаться судом.

В случае, если сторонам удается согласовать условия мирового соглашения, действие плана реструктуризации, а также запрета на удовлетворение требований кредиторов прекращается. Гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами на тех условиях, которые были достигнуты в ходе мирового соглашения.

Последствия для граждан оформивших банкротство физических лиц.

Ну и наконец, каковы же последствия признания гражданина банкротом? Законом предусмотрен ряд ограничений:

• в течении пяти лет с даты завершения процедуры банкротства граждан при обращении за получением кредита либо займа обязан указывать этот факт;
• в течении пяти лет по окончании банкротства гражданин не вправе инициировать повторное банкротство;
• в течении трех лет с даты завершения банкротства гражданину запрещено каким-либо образом участвовать в управлении юридическим лицом.